長照險搭配失能險,為照護家庭守護幸福

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在公司開賣長照險與失能險前,國泰人壽展業北縣通訊處區主任莊惠玲就已經意識到長照風險帶來的嚴重問題;加上近年來高齡化和少子化帶來日益嚴峻的長照危機,更是讓她逢人必講,將長照險和失能險做為她銷售的主力險種之一,長照險與失能險占其銷售新契約保單比例超過三分之一。

莊惠玲指出,只要和客戶分享,他們有感,成交的機會就很大。這是因為,隨著保險觀念成熟,長照議題已逐漸讓國人意識到重要性。而她如此重視長照險的原因其來有自,過去看到鄰居因為長照風險陷入經濟困境,而政府福利措施的不盡完善,能夠幫助的很有限。

這讓她?#27492;跡?#24478;小家境並非特別優渥,若自己也遇到同樣的事情,她能規避風險嗎?#30475;?#26696;不言自明,於是她對自己說:「不要讓自己的孩子有相同的負擔」。

進入保險業後,除了自己購買長照險,在公司大力推廣下,莊惠玲幾乎能講的客戶都講,核心客群和VIP客戶一定都有買,有的甚至買到最高給付額度。

 

不但照顧了自己,也照顧了家人

一位莊惠玲的客戶,他是臨時工,在一次出工時老闆並未幫他投保勞保,而就在那一次工作時不慎從三樓跌落至地下一樓,下半身因此癱瘓,且認定全殘。幸好客戶在當時除了終身壽險和意外險附約?#24184;?#31558;給付外,其投保的長照險在他因傷無法工作時,成為家庭最重要的收入來源之一。

好消息是,這位客戶兩年之後奇蹟似的復原,下床之後逐漸恢復運動機能,甚至可以開車,並從事運輸工作,雖然長照險的給付也因而停止,但是倘若沒有長照險,臥床期間家庭的經濟缺口就會是個沉重的負擔。

「我常常跟客戶說,買了長照險不但照顧了自己,也照顧了家人。」有些客戶因為不認同保險,或是認為長照險理賠太過嚴格,因此連買都不買,卻沒有想到當風險來臨時,要面臨的財務缺口是遠超過自己的想像,不僅是自己無能為力,也拖累了一直愛你的家人。

莊惠玲的另外一位客戶王先生,也是在建築業當施工工人,有次做工時不幸發生意外,被大型的建築鋼材壓到,全身癱瘓,只剩下頭部可以動,餘生只能住在養護之家。當時獨身的王先生,意外險理賠300多萬元,而他的長照險購買保額不高,一年僅給付12萬元,但是長照所衍生的生活費用高達每月6萬多元,根本入不敷出。

這對原本還有貸款的王先生來說,無疑是雪上加霜,而妹妹為了照顧他也無法工作,靠著意外險理賠,和保單貸款100多萬元,加上原本的積蓄,辛苦照顧長達十二年。且即便之前買了再多的儲蓄型保單、類定存保?#21361;?#38936;到了滿期金仍然必須還給保險公司,不但保價金幾乎都沒了,甚至連貸款的房子也被法拍,誰能想到一場意外竟然帶來這麼大的危機?

對於王先生而言,受傷的不僅是自己的事?#21097;?#20840;家的經濟也都受到了影響,如果當時連長照險都沒有買,負擔只會更沉重到無法想像。

王先生過世後,長照險的身故給付50萬元讓妹妹終於有了喘息空間,莊惠玲曾探望她,並以哥哥的例子建議她應該也要規劃好自己未來的老年生活。只是妹妹雖然有感,但是面臨長達十二年的照護壓力,除了財務上的壓力,更多的是心態上的疲憊,「我想在長期照護之後,她的確需要喘口氣,但是風險依舊存在,我除了同理她,更鼓勵她慢慢補齊自己的長照缺口。」

更多內容請見《Advisers財務顧問》雜誌第362期

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