你已經預備好多少錢,讓未來可以過得自在開懷?

譯◎梁涵英

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桑傑 Dr. Sanjay R. Tolani

★阿拉伯聯合大公國及新加坡Goodwill World執行長
★三代保險世家:目前全球擁有7家跨國金融服務公司及40名助理
★榮獲5屆國際龍獎IDA傑出業務白金獎,甫榮獲二○一九年國際龍獎IDA傑出業務白金獎
★19歲成為百萬圓桌MDRT最年輕的會員,共獲得16屆MDRT成為榮譽會員,其中2屆為COT,12屆為TOT;28歲時成為最年輕的MDRT終身會員
★專長是為資產高淨值富豪個人或超級富豪家庭提供投資及理財規劃服務,客戶遍布53個國家
★擁有2個學士學位、3個碩士學位,2018年拿到金融保險博士學位


如果你問?#20197;?#36001;務規劃領域中,我最弱的部分是什麼?毫無疑問的,我肯定會告訴你,退休規劃是我的頭號弱點之一。

初任財務顧問時,我記得為了把退休規劃作好,無所不用其極地想盡辦法……事實上,當我為客戶進行退休規劃時,所遇到的挑戰,明顯的比其他部分的財務規劃更為困難。這是因為客戶對於退休規劃,常常有觀念上的迷思,不理解真實的狀況,使得溝通會談較不容易。

客戶對退休規劃的迷思

首先,許多富有的客戶相信,退休規劃就是投資很多不動產,然後靠著收租金生活。但是,這個方法並不總是可行的,事情的真相往往和理想背道而馳,它反而成為消耗你的退休基金的主要因素。此外,高齡人口的增長,依長期趨勢發展來看,退休人士都想著同樣一件事:將房地產變現,這將會造成?#32318;r下跌的?#27627;Γ?#20351;得未來市場?#20497;r更加劇烈。

第二,許多客戶認為,退休規劃就是一家接著一家的併購公司,藉此提供家族穩定收益的來源,然而僅有少部分的人明白,那種形式的收益通常是變動收入,一旦退休後,很難預測實際上能夠帶來多少收益。實務操作一般規劃退休的原則,預估的變動收益占比應「小於40%」。

第三,在退休規劃時,我所遇到最大的問題,是他們一開始就認定自己不需要退休規劃。大多數的人認為,以他們的高所得便足以長期支撐未來生活所需,其實那是他們拒絕面對這些各種所得來源,很容易隨著時間而逐漸流逝的事實。

更多的情況是,他們其實要花很長一段時間才理解,變動收入與保證收益的不同。而且他們拒絕重視我一直試著向他們說明的觀念:「如果沒有謹慎的管理資產,所得來源終究會消失不見。」

客戶說:「我又不是明天或最近就退休。」

有時候客戶種種的迷思,來自於他們並不認為退休是迫在眉睫的事。這時我會反問他們:「您有孩子?#26705;?#30070;孩子滿18歲時,您會希望?#24515;?#21147;可以?#36864;?#20497;上大學。所以,您有十八年的時間完成計畫,您有2種選擇:第1種,直到他們滿18歲生日的那天,你完全沒有做任何準備,你將會收到一張帳單,那是你必須支付的學費帳單;第2種,用十八年的時間,一點一?#26410;?#19979;來,確保當你的孩子要上大學時,可以安心的告訴他們,『有一大筆錢已經準備好了』,你難道不想選擇第2種嗎?#20426;?/h3>

對我個人來說,我知道我想65歲就退休。而我的客戶中,?#34892;?#20154;計畫在55歲退休,我還聽過有人告訴我,他們想在35歲就退休呢!若是沒有預先計畫,怎麼會有後來的結果?

退休,代表什麼意思?指的就是在你接下來的餘生,每一個月仍然有持續不斷的現金進帳。目前,你準備的狀況如何?你又已經預備好多少錢好讓你和你的家人,可以過得自在開懷?

這不是一件簡單的事,一夜之間無法完?#26705;?#26356;需要花時間仔細處理。我明白,你或許擁有一些資產,但是隨著年紀愈來愈大,那些資產將無法避免地成為你的負擔。

若你擁有的是不動產,那麼過了二十年、三十年或甚至是四十年,那些不動產可能差不多已經不堪使用了,也沒有辦法收租金。所有嘔心瀝血、長期累積的資產,將成一場空。

因此,你需要確保有一份計畫或是一種產品,讓你擁有一輩子的現金收入。毫無疑問的,愈早開始進行愈便宜,愈晚開?#21152;?#26114;貴。順便一提,等待的時間愈久,只會讓你付出更大的代價。因為你的保費及存款需求,從來不會向下減少,只會隨著時間而不斷向上增加。

客戶說:「我有很多現金,我不需要退休規劃。」

另外一個不重視退休規劃的背後因素,是他們以為資產足夠花用一輩子。這時我會回答:「我知道您很富有,一輩子不愁?#28304;?#20294;是,你必須瞭解退休規劃背後的目的。今天你所有的現金和財產,若非必要,未來你也不會想花掉?#26705;俊?/h3>

「你手上的那筆錢,是你為自己用心累積下來的錢。你可以將它預留下來妥善使用,比如建立資產,並將資金合理運用在經營事業上。所以不如取出其中一小部分,為自己準備可以給予保證的退休現金流。」

請記得,「收入是未來的資產,財產是未來的負債」。因為財產是非流?#26377;裕?#30070;需要現金時,很難找到買家立刻變現。

60歲以上的你,不會想操心或還要照顧像房子這一類的資產,對嗎?所以,為什麼不為自己的未來創造一份有保證收益的來源?

這就是問題所在,時機總是不對,但我相信你知道莫非定?#26705;?#30070;?#34892;?#20107;註定失誤,失誤必將發生。所以,為什麼不早點開始你的退休規劃?